DBS Bank: Automatisiertes Verfahren auf Regelbasis löst manuelle Kreditvergabe ab
Die DBS Bank ist eine der führenden Finanzdienstleistungsgruppen in Asien und eine der größten Privatkundenbanken in Singapur und Hongkong. Bisher setzte die DBS zur Abwicklung der Kreditvergabe an Privat- und Geschäftskunden manuelle Verfahren ein. Das alte, manuelle Verfahren ersetzte die DBS Bank nun durch Progress Corticon. Das Ziel: Schneller auf Marktbedingungen, Datenveränderungen zu reagieren – und natürlich die Entscheidungsfindung zu vereinheitlichen. Der Anwendungsbericht der DBS Bank.
Eine der wichtigsten internen Funktionen für viele dieser Aktivitäten der DBS Bank ist die Bonitätsanalyse, bei der das Risiko der Kreditvergabe an Privatpersonen und Unternehmen sowie die Kreditwürdigkeit ermittelt wird. Zur Jahrtausendwende handelte es sich hierbei im Wesentlichen um einen arbeitsintensiven und unsystematischen manuellen Prozess, dessen Zuverlässigkeit zu wünschen übrig ließ.Fragebogen lud zu manipulierten Angaben ein
Nach Aussage von Sakthidaran Swamirajan, Vice President bei der DBS Bank und verantwortlich für das Anwendungsmanagement, basierte der Prozess auf einem Fragebogen, nicht auf konkreten Daten. Den Antragstellern wurde zum Beispiel eine Reihe von Fragen gestellt, die diese nach Belieben beantworten konnten, ohne dass ihre Angaben nachgeprüft wurden. Denn der Prozess war nicht direkt mit Daten hinterlegt. Da der Bonitätsprüfungsprozess bei der DBS vor der Einführung von Corticon hochgradig manuell und fehleranfällig war, musste die Bank größere Risiken eingehen und war daher verpflichtet, höhere Kapitalreserven als Schutz vor faulen Krediten vorzuhalten.
Mit Corticon können IT und Fachabteilungen schnell auf Marktveränderungen reagieren. Die Kreditbearbeitung geht jetzt 25 Prozent schneller als mit dem alten System“
Sakthidaran Swamirajan, Vice President bei der DBS Bank
Entsprechend groß war das Interesse der Bank daran, den bestehenden Prozess zu verbessern. Ziel war es, das Regelsystem auszubauen, einen höheren Automatisierungsgrad zu erreichen und die Kreditvergabe stärker von zuverlässigen Daten abhängig zu machen, um die Kosten zu senken, weiter zu wachsen und unnötige Risiken zu vermeiden.
DBS holte Tibco, Oracle und Corticon ins Boot
Im Jahr 2009 krempelte das Unternehmen sein Bonitätskonzept vollständig um. Nach einer kurzen Prüfung unterschiedlicher Lösungen entschied sich die DBS Bank für die Zusammenarbeit mit Progress, TIBCO und Oracle, um einen neuen Bonitätsprüfungsprozess aufzubauen. Bei der Automatisierung eines komplexen Prozesses in einem wissensintensiven Umfeld sind hohe Hürden zu meistern. Viele Unternehmen wie die DBS haben vielschichtige Geschäftsprozesse mit komplexer Entscheidungslogik, die in schnellen Abläufen umgesetzt werden müssen. Daher muss einerseits die Logik stimmen und andererseits die Verarbeitung dieser Logik schnell genug gehen, um den geforderten Transaktionsdurchsatz zu erzielen.
Business Rules Management System
Hinzu kommt, dass Entscheidungen einheitlich und präzise getroffen werden müssen, unabhängig davon, ob Menschen oder eine Software dafür verantwortlich sind. Da es im Finanzsektor in der Regel um große Summen geht, sind die Risiken entsprechend hoch. Im Jahr 2009 entschied sich die DBS für die Einführung des Business Rules Management System (BRMS) Progress Corticon, wobei Enterprise Data Connector die Grundlage für die neue Lösung bildete.
Weitere Bausteine des Systems waren TIBCO BusinessWorks, TIBCO iProcess Decisions sowie eine Oracle-Datenbank. Angesichts von acht Bewertungsmodellen, die jeweils aus hunderten Regeln zusammengesetzt sind, und hunderten Faktoren, die bei einer Bewertung zum Tragen kommen, benötigte das DBS-Team mehrere Monate für die Realisierung dieser Lösung. Nach Aussage von Sakthidaran hat sich der Aufwand gelohnt, dann so „konnten wir quasi in Echtzeit auf den Markt reagieren und neue Bedingungen sofort durch entsprechende Regeln abbilden.” Insbesondere ließen sich diese Veränderungen auf einfache Weise übernehmen und umsetzen.
Vor allem im Hinblick auf internationale Klientel. Die Regel-Engine liest Daten direkt aus den Datenbanktabellen, sodass die DBS die wesentlichen Faktoren in diesen Tabellen über Online-Workflow-Module verändern können. „Die Regeln, die wir jetzt verwenden, basieren direkt auf Bonitätsinformationen und Kundendaten. Mit dem Corticon-gestützten Prozess sind wir in der Lage, alle Parameter zu erfassen. Darüber hinaus können wir anhand unserer Datenbasis die Kriterien auch ad hoc ändern, ohne monatelang auf eine Aktualisierung des Prozesses warten zu müssen“ , so Sakthidaran.
Die Business-Regeln stammen direkt vom Regulierer
Beim Bonitätsanalysesystem stammen die Regeln selbst von amtlichen Regulierungsbehörden wie der Monetary Authority of Singapore (MAS) und aus statistischen Analysen des DBS Credit Portfolio Analytics Department. Daraus folgt zwangsläufig, dass seit dem ein Bonitätsregelprozess läuft, die DBS Bank die internen und externen Prüfungen durch die MAS ohne Probleme besteht. Das reduziert nicht nur das eigene Kreditausfallrisiko der Bank, es senkt auch den Eigenkapitalbedarf.
Zum Thema “Business Rules Management System” bietet Progress Software ein kostenloses Whitepaper an, das direkt bei IT Finanzmagazin hier heruntergeladen werden kann.aj
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