BBVA startet digitale Vollbank in Deutschland – 3 % Zinsen, Cashback und innovative Kartenlösung

Die spanische Großbank BBVA hat den Start ihres Privatkundengeschäfts in Deutschland bekanntgegeben. Nach der Expansion nach Italien im Jahr 2021 ist Deutschland der zweite europäische Markt, in dem BBVA ausschließlich auf ein vollständig digitales Geschäftsmodell mit einigen Besonderheiten setzt. Die Bank bietet zum Markteintritt ein gebührenfreies Girokonto mit 3 % Zinsen auf Einlagen bis 500.000 Euro für zwölf Monate sowie eine kostenlose Debitkarte mit 3 % Cashback auf Einkäufe bis zu 250 Euro monatlich. Das Angebot richtet sich ausdrücklich an Kunden, die Bankgeschäfte nahezu ausschließlich digital abwickeln möchten.

Die BBVA setzt in Deutschland auf die gleiche digitale Plattform, die bereits in Italien zum Einsatz kommt und dort nach Angaben der Bank mehr als 700.000 Kunden gewinnen konnte. Technologisch handelt es sich um eine Cloud-native, API-orientierte Architektur, die insbesondere durch modulare Services und hohe Automatisierung gekennzeichnet ist. Die Banking-App der Bank gilt konzernweit als strategischer Kern des Angebots. Sie wurde in mehreren internationalen Vergleichen (u. a. Forrester Digital Banking Wave) als eine der besten Mobile-Banking-Anwendungen Europas bewertet. Funktionen wie Echtzeit-Benachrichtigungen, eine granulare Ausgabenanalyse und digitale Kartensperrung gehören zur Standardausstattung.

Als voll lizenzierte Bank bietet BBVA Deutschland deutsche IBAN-Konten an, die durch das europäische Einlagensicherungssystem bis zu einer Höhe von 100.000 € abgesichert sind. Ein wesentliches Merkmal ist zudem die Einführung der sogenannten „Numberless Cards“ ohne aufgedruckte Kartennummer oder Prüfziffer auf der physischen Debitkarte. Die CVV wird bei Online-Zahlungen dynamisch generiert und alle zehn Minuten aktualisiert. Damit sollen die Risiken von Datenmissbrauch im E-Commerce signifikant reduziert werden.

Marktpositionierung und Kundengewinnung

BBVA plant, das Modell auf digitalaffine Zielgruppen auszurichten. Nach Einschätzung von Branchenbeobachtern trifft das Angebot allerdings auf einen Markt, der in den vergangenen Jahren sowohl durch etablierte Direktbanken wie ING als auch durch spezialisierte Neobanken (etwa N26 oder Revolut) geprägt wurde – und damit gut besetzt ist. Das Leistungsversprechen unterscheidet sich jedoch in zwei Punkten von vielen Wettbewerbern: der hohen Guthabenverzinsung sowie dem Cashback auf alle Kartenzahlungen, beides ohne zusätzliche Produktbindung oder Gebühren. Dennoch gibt sich BBVA zuversichtlich.

Wir bringen ein Bankerlebnis, das die Einfachheit, den Komfort und das gebührenfreie Kontomodell digitaler Anbieter mit der vollen Produktpalette, Zuverlässigkeit und dem Vertrauen einer Universalbank verbindet. Wir glauben, dass deutsche Kunden bereit sind für eine neue Alternative, die komplett digital, transparent und durch die Stärke und den Ruf einer globalen Bank wie BBVA gestützt ist.”

Onur Genç, CEO BBVA

Kundenschnittstellen und Servicekonzept

Zum Start bietet BBVA außerdem digitale Sofortkredite, einen Dispokredit sowie das Ratenzahlungsmodell „Pay&Plan“, bei dem Debitkartenumsätze bis zu 90 Tage nach Kauf in Teilzahlungen umgewandelt werden können. Obwohl die Bank sämtliche Konto- und Kreditprozesse digital organisiert, betont BBVA die Bedeutung persönlicher Betreuung. Ein deutschsprachiger Kundendienst sei rund um die Uhr per Telefon und Chat erreichbar, hinzu kommt ein englischsprachige Dienst zwischen 7 bis 21 Uhr. Bargeldabhebungen sollen über ein Netz von rund 70.000 Stellen – darunter Geldautomaten, Supermärkte und Einzelhändler – in ganz Deutschland erfolgen. Abhebungen über 150 Euro sind in der gesamten EU gebührenfrei.

Die BBVA verfolgt seit mehreren Jahren eine Digitalisierungsstrategie, die sowohl Kosten senken als auch die Kundenschnittstellen konsistent auf Mobilgeräte verlagern soll. Konzernweit werden laut Unternehmensangaben inzwischen 79 % aller Produktabschlüsse digital getätigt. Mit über 59 Millionen mobilen Nutzern verfügt BBVA über eine der größten digitalen Kundengruppen europäischer Banken.

BBVA: Ambitionierte Ziele für den deutschen Markt

Der deutsche Bankenmarkt gilt als reif, aber auch fragmentiert. Die Verbraucher sind zunehmend an kostenlose Kontomodelle gewöhnt, zugleich wächst der Preisdruck durch gestiegene Zinsen und regulatorische Anforderungen an digitale Prozesse. Analysten verweisen darauf, dass BBVA in Italien vor allem durch aggressives Pricing und einfach verständliche Produkte schnell Marktanteile gewinnen konnte. Ob dieses Modell in Deutschland in ähnlicher Geschwindigkeit skaliert, hängt auch davon ab, ob sich die technologische Plattform im Zusammenspiel mit deutschen regulatorischen Vorgaben und Kundenerwartungen bewährt.

Heute starten wir in Deutschland eine Bank, die ein umfassendes Produktangebot in den Bereichen Einlagen, Zahlungsverkehr und Kreditvergabe zusammenführt, das auf die alltäglichen finanziellen Bedürfnisse deutscher Kunden zugeschnitten ist.”

Murat Kalkan, Head of Digital Banks bei BBVA

Die Banco Bilbao Vizcaya Argentaria wurde 1857 gegründet, ist in über 25 Ländern aktiv und gehört zu den größten Banken Südeuropas und Lateinamerikas. In Deutschland war BBVA bislang ausschließlich im Firmenkundengeschäft tätig. Die BBVA plant nach eigener Aussage, das Produktportfolio in den kommenden Monaten um digitale Anlagemöglichkeiten und weitere Finanzierungsangebote zu erweitern. Die Bank rechnet damit, insbesondere jüngere und digitalaffine Kunden anzusprechen, die unkomplizierte Kontomodelle ohne Gebühren bevorzugen, aber zugleich Wert auf ein umfassendes Angebot legen – das erklärte Ziel sei es, in Deutschland bis Ende 2026 mehrere hunderttausend Kunden zu gewinnen.tw