Neobank und Großbank: BBVAs Strategie im deutschen Markt

Deutschland entwickelt sich für die BBVA offenbar zu einem der wichtigsten Wachstumsmärkte in Europa. Seit dem Start der Digitalbank im Juni 2025 konnte das Institut nach eigenen Angaben eine sechsstellige Kundenzahl gewinnen. Bemerkenswert ist dabei nicht nur die Geschwindigkeit des Wachstums, sondern auch die Qualität der Kundenbeziehungen: Rund 90 Prozent der Kunden nutzen ihre Konten aktiv. Zudem verfügt knapp ein Viertel der Kundschaft über Einlagen von mehr als 100.000 Euro. Auf der FIBE in Berlin unterstrich Murat Kalkan, Global Head of Digital Banks bei BBVA, den strategischen Anspruch, sich langfristig als vollwertige Hausbank-Alternative im deutschen Markt zu etablieren.

Die BBVA verfolgt in Deutschland einen klaren Plattformansatz. Ziel ist es, sämtliche täglichen Finanzbedürfnisse der Kunden in einer integrierten digitalen Umgebung abzubilden. Bereits zum Marktstart wurde ein breites Angebot eingeführt, das Zahlungsverkehr, Sparprodukte und Kreditlösungen umfasst. Dieses Portfolio soll sukzessive erweitert werden. Als nächster Schritt ist die Einführung einer Kreditkarte geplant, während mittel- bis langfristig auch Investmentprodukte und Baufinanzierungen Teil der Roadmap sind. Damit orientiert sich BBVA am klassischen Universalbankmodell – jedoch konsequent digital gedacht.

Strategisch positioniert sich BBVA im Spannungsfeld zwischen traditionellen Großbanken und Neobanken. Das Institut kombiniert eine vollständig digitale Nutzererfahrung mit der regulatorischen Stabilität und Kapitalstärke einer etablierten Bank unter Aufsicht der Europäischen Zentralbank. Mit weltweit rund 80 Millionen Kunden bringt BBVA eine erhebliche Skalierung mit. Diese Größe ermöglicht es, Produkte schnell zu entwickeln und gleichzeitig die Anforderungen an eine regulierte Vollbank zu erfüllen. Innerhalb weniger Monate wurde in Deutschland ein umfassendes digitales Ökosystem aufgebaut, das unter anderem ein verzinstes, dauerhaft gebührenfreies Girokonto, digitale Kreditlösungen sowie Festgeldangebote umfasst.

Europäischer Retail-Markt im strukturellen Wandel

Die Expansion von BBVA ist Teil eines größeren Trends im europäischen Privatkundengeschäft. Laut Kalkan befindet sich der Markt in einer Phase tiefgreifender Transformation: zunehmende Internationalisierung, stärkere Konsolidierung und ein wachsender Einfluss digitaler Plattformen prägen das Wettbewerbsumfeld. Skaleneffekte werden dabei zum entscheidenden Faktor. BBVA sieht sich hier gut positioniert, da das Institut bereits über rund 10 Millionen Kunden in Europa verfügt. Deutschland und Italien dienen als zentrale Märkte für den Rollout des digitalen Geschäftsmodells.

Insbesondere Italien fungiert als Referenzmarkt: Dort hat BBVA in den vergangenen Jahren ein vollständiges digitales Universalbankangebot aufgebaut und steuert 2026 auf eine Million Kunden zu. Deutschland folgt dieser Strategie, jedoch mit beschleunigter Umsetzung.

Ein zentraler Wettbewerbsfaktor für BBVA ist der Einsatz von Künstlicher Intelligenz. Die Bank verfolgt eine umfassende KI-Roadmap, die sowohl die Kundeninteraktion als auch interne Prozesse transformieren soll. Dazu gehört unter anderem die flächendeckende Einführung generativer KI-Tools für Mitarbeiter, darunter Lösungen wie ChatGPT Enterprise sowie weitere Entwickler- und Produktivitätswerkzeuge. Grundlage hierfür ist eine strategische Partnerschaft mit OpenAI, die über reine Tool-Nutzung hinausgeht und auch gemeinsame Entwicklungen im Bereich KI-Architekturen und Agentensysteme umfasst.

Für Endkunden setze BBVA ebenfalls auf KI-gestützte Anwendungen. Dazu zählt eine Integration in ChatGPT-Apps, die ein konversationsbasiertes und personalisiertes Banking-Erlebnis ermöglicht. Ergänzend adressiert der sogenannte „Discrete Mode“ Sicherheitsanforderungen, indem sensible Informationen auf mobilen Endgeräten geschützt werden.

Wir konzentrieren uns auf unsere Strategie, die Vorteile von Neobanken – Preisgestaltung, Transparenz, Attraktivität und Kundenerlebnis – mit Vertrauen und Produkten zu kombinieren. Wir skalieren Produkte, die auf unseren Wurzeln basieren.“

Murat Kalkan, Global Head of Digital Banks bei BBVA

Technologie als Ergänzung, nicht Ersatz

Trotz des starken Fokus auf Automatisierung betont BBVA die Rolle des Menschen im Bankgeschäft. KI soll vor allem dazu dienen, Mitarbeiter zu entlasten und ihnen mehr Raum für wertschöpfende Tätigkeiten im Kundenservice zu geben. Dieser Ansatz verdeutliche die strategische Stoßrichtung: Wachstum durch Technologie – ohne den persönlichen Kontakt vollständig zu substituieren. Damit positioniere sich BBVA nicht nur technologisch, sondern auch organisatorisch für den intensiver werdenden Wettbewerb im europäischen Retail Banking. Kalkan betonte auch, dass diese technologische Transformation darauf ausgelegt ist, das menschliche Element zu erweitern, nicht zu ersetzen.

Unser Ansatz ist, dass KI jeden einzelnen Mitarbeitenden mit Superkräften ausstatten wird. Wir wollen uns auf Wachstum konzentrieren und unsere Teams befähigen, Kunden besser zu betreuen.“

Murat Kalkan, Global Head of Digital Banks bei BBVAtw