Wenn die DEAN kommt, bitte nicht über die IBAN stolpern

Die Einbindung des digitalen Euro in ein Kernbankensystem ist alles andere als trivial. Besonders bei der digitalen Euro-Kontonummer DEAN ist ein scharfer Blick gefragt: Wer sie wie eine IBAN behandelt, wird im Produktivbetrieb überrascht werden, denn die DEAN identifiziert das Institut nicht.

von Rui Duarte Silva, Critical Software

Eine digitale Euro-Kontonummer (DEAN = Digital Euro Account Number) soll laut Europäischer Zentralbank (EZB) aus 18 alphanumerischen Zeichen bestehen: einem Präfix „EU“, zwei Prüfziffern nach ISO/IEC 7064 MOD 97-10, einer Indikatorziffer und einer 13-stelligen Seriennummer (FUR.69). Dies legt das noch vorläufige Regelwerk für das digitale Euro-System der EZB in Version 0.91 fest. Die Kennziffer könne genau zwei Werte annehmen: „0“ für Privatkunden und „1“ für Geschäftskunden. Die Zeichen fünf bis achtzehn bilden zusammen die „Basic European Account Number“ (BEAN).

Obwohl die DEAN strukturell einer IBAN ähnelt, sind ihre Funktionen andere.“

Wegen diesem Unterschied müssen sich Projektteams bei der Integration des digitalen Euro darauf konzentrieren, damit Zahlungsabläufe sicher und reibungslos funktionieren.

Die Besonderheiten der DEAN

Die DEAN soll von der Digital Euro Service Platform (DESP) generiert werden, der zentralen Infrastruktur des Systems. Dieses wird von den Mitgliedern des Eurosystems gemeinsam mit beauftragten privaten Anbietern aufgebaut und betrieben. Nun sind im vorläufigen Regelwerk für das digitale Euro-System die Functional Requirements (FUR) bereits beschrieben. Beispielsweise besagt FUR.67, dass die zentral generierte DEAN „unabhängig vom anfragenden PSP (Payment Service Provider) ist und nicht auf eine Länderidentifikation zurückgreift.“ Die Zeichenfolge enthält keinerlei Angaben über den Inhaber des Kontos.

Wenn die DESP nun eine DEAN erstellt, ordnet sie diese in einem separaten Vorgang dem anfragenden Zahlungsdienstleister zu.“

Diese Zuordnung ist nur über den Alias-Abfragedienst auflösbar (FUR.66, FUR.68). Der Alias selbst ist auf eine Telefonnummer beschränkt, steht in einer strikten Eins-zu-Eins-Beziehung zu einem einzelnen DEAN (FUR.74 bis .75) und steht Geschäftskunden nicht zur Verfügung (FUR.78).
Diese Zuordnung zum anfragenden Zahlungsdienstleister ist nicht fest an die DEAN gebunden: Bei einem anderen anfragenden Zahlungsdienstleister bleibt die DEAN gemäß der Regel AM-031-001 des EZB-Rulebooks erhalten, während die zugrunde liegende PSP-Zuordnung im Hintergrund aktualisiert wird. Jede Komponente, die die Kontonummer als stabile Referenz auf das Hauptbuch einer bestimmten Institution behandelt, benötigt eine Echtzeit-Abfrage im Vorfeld, da die DEAN diese Informationen niemals enthält.

Asymmetrien im DEAN-Lebenszyklus

Diese Regeln führen zu weiteren Asymmetrien, die Projektteams bei ihrer Arbeit beachten müssen: Beim Onboarding wird eine von einem DESP ausgestellte DEAN mit einer von einem PSP ausgestellten Benutzerkennung verknüpft. Ein privater Nutzer ist auf ein Konto und ein Offline-Gerät beschränkt. Das regeln die Codes AM-011-001/002 aus dem vorläufigen Regelwerk der EZB für den digitalen Euro. Ein gewerblicher Nutzer kann gleichzeitig Konten bei einer unbegrenzten Zahl von Zahlungsdienstleistern führen (AM-012-001/002). Das bedeutet, dass eine einzelne gewerbliche Einheit mehreren unabhängigen DEANs gleichzeitig zugeordnet ist und nicht nur einer einzigen.

Die Sperrung und das Offboarding von Konten unterliegen unterschiedlichen Rückabwicklungsregeln.“

Eine Sperre, die ein Nutzer für sein eigenes Konto verhängt, kann von diesem Nutzer selbst aufgehoben werden; eine vom PSP aus Compliance- oder Betrugsgründen verhängte Sperre kann nur vom PSP aufgehoben werden (AM-021-001). Ein Wechsel ist mit einem 90-tägigen gebührenfreien Korrekturzeitraum (FUR.92) und der Anforderung verbunden, dass mindestens 13 Monate Transaktionshistorie übertragen werden müssen (AM-031-002/003), wobei alle Offline-Geräte vor Beginn des Wechselprozesses deaktiviert werden müssen (AM-031-007). Das Offboarding selbst ist der einzige Endzustand im Modell: Gelder werden zurückerstattet, Zahlungsinstrumente deaktiviert, der DESP deaktiviert die Registrierung und der PSP stellt einen Abschlussbericht aus (AM-040-002).

Achtung: Aufbewahrungsfristen noch nicht verbindlich festgelegt

Ein Parameter in dieser Prozesskette ist allerdings noch nicht festgelegt. Der Code AM-022-003 schreibt vor, dass ein geschlossenes Geschäftskonto „für einen vorgeschriebenen Zeitraum nach der Schließung für Rückerstattungen und Ansprüche“ aufbewahrt werden muss.

Die Regel-ID ist zwar vorhanden, die Aufbewahrungspflicht besteht ebenfalls, die Aufbewahrungsdauer ist jedoch noch nicht festgelegt.“

Alle anderen Parameter, das DEAN-Format, der PSP-Mapping-Mechanismus, die Kontolimits sowie die Regeln für Sperrung, Wechsel und Ausbuchung, die hier beschrieben wurden, sind mit einem festen Wert oder einem benannten Schwellenwert festgelegt. Bei dieser einen Regel ist dies derzeit nicht der Fall. Empfehlenswert für das Entwicklerteam ist es daher in diesem Fall, die Aufbewahrung in einem Audit-Archiv-Design als konfigurierbaren Parameter zu modellieren, anstatt einen Wert fest zu programmieren.

Mit Kenntnis zum Projekterfolg

Bei der näheren programmiertechnischen Betrachtung des vorläufigen EZB-Regelwerks und der damit verbundenen Parameter lässt sich eindeutig festhalten: Insgesamt gesehen ähnelt die technische Struktur des Digital-Euro-Kontos eher einem Alias-Auflösungssystem, das auf einem Abrechnungsledger aufsetzt, als einer herkömmlichen Bankkontonummer.

Die DEAN identifiziert das Konto; es identifiziert jedoch nicht das dahinterstehende Institut.“

Und genau diesen Auflösungsschritt, nicht das Format der Kontonummer, müssen Entwicklerinnen und Entwickler in die meisten Kernbankensysteme zuerst implementieren. Rui Duarte Silva, Critical Software